Концепция
Выпуск №1
  • <
  • 7 
  • 6 
  • 5 
  • 4 
  • 3 
  • 2 
  • 1 
  • >

3 финансовых плана

 

 

Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость  

 

Бодо Шеффер – финансовый консультант

 

Есть два пути, чтобы быть счастливым: сокращать наши желания или увеличивать средства... Если ты мудр, будешь делать и то, и другое одновременно. Бенджамин Франклин

 

Каждый имеет право следовать собственным финансовым мечтам. И Вы тоже! Но чтобы превратить эти мечты в действительность, Вы должны их прежде всего абсолютно точно определить. Когда Вы обретаете финансовую защиту, финансовую безопасность или финансовую независимость? Что это такое, и в чем заключается различие? Сколько денег и сколько времени нужно Вам для достижения этих целей?

 

Первый план: финансовая защита

Наверное, Вы уже много слышали о важности правильной постановки цели. Размышляли ли Вы уже о том, чтобы применить эту силу и в отношении Ваших финансов? Пожалуйста, ответьте на вопрос: предположим, Ваши источники дохода внезапно иссякли, и никто из Ваших должников больше не платит; Ваша фирма обанкротилась. Вы уволены или заболели. Как долго могли бы Вы теперь жить и оплачивать Ваши счета? Именно это имеют в виду, когда говорят о финансовой защите. Что Вы в состоянии при появлении неожиданных обстоятельств и дальше жить хорошо, так как у Вас есть резервы. Доктор Мэрфи утверждал: "Многое из того, что может кончиться неудачей, неудачей и кончается". Давайте, прежде всего, установим, сколько Вам нужно в месяц в самом крайнем случае. Запишите, пожалуйста, все Ваши постоянные расходы, которые должны были бы оплачиваться также и в случае болезни. Если Вы являетесь наемным работником, заполните только первую часть — частные расходы. Как предприниматель заполните также часть, касающуюся деловых расходов.

 

Частные расходы:

Ипотека/аренда: _____________

Пища/расходы на хозяйство: _____________

Автомобиль: _____________

Страховки: _____________

Предоплата налогов: _____________

Алименты: _____________

Телефон: _____________

Кредиты: _____________

Прочее: _____________

Сумма в месяц: _____________

 

Деловые расходы:

Ипотека/аренда: _____________

Стоимость делопроизводства: _____________

Зарплаты; _____________

Телефон: _____________

Ваш заместитель: _____________

Кредиты: _____________

Прочее: _____________

Сумма в месяц: _____________

Как высок, следовательно, ежемесячный доход, необходимый Вам для финансовой защиты?

Частные расходы: _____________

Деловые расходы: _____________

 

Как долго Вы нуждаетесь в финансовой защите?

В течение какого срока Вы нуждаетесь в финансовой защите, зависит от Вашей потребности в безопасности и Вашего оптимизма. Предположим, Вы заболели и потеряли рабочее место. Сколько месяцев пройдет до тех пор, пока Вы снова будете здоровы и найдете новое рабочее место, которое будет Вам также доставлять удовольствие? Чтобы чувствовать себя защищенными, большинство людей нуждается в резервах на срок от шести до двенадцати месяцев.

Как Вы полагаете, сколько времени понадобится Вам, пока Вы снова начнете получать доход? _______ месяцев.

Теперь умножьте необходимый Вам для финансовой защиты месячный доход на количество месяцев, в течение которых Вы будете нуждаться в финансовой защите. _______ марок х ________ месяцев = _________марок.

Число, которое Вы теперь получили, является абсолютным минимумом, в котором Вы нуждаетесь для защиты. Владеть этой суммой — Ваш долг перед самим собой, своим здоровьем, и эмоциональным состоянием. И это Ваш долг перед семьей. Только если Вы располагаете вышеупомянутой суммой, у Вас есть время для того, чтобы спокойно искать новую область деятельности, которая Вас удовлетворит. Только тогда Вы можете спокойно поехать отдохнуть. И даже если долго ничего позитивного не происходит, с этим резервом Вы чувствуете себя защищенным. А в потребности быть защищенным нуждается каждый человек. Совершенно безразлично, насколько крепки у Вас нервы, — находясь в сильной позиции. Вы будете действовать эффективнее. Финансовая защита и является такой сильной позицией. Никто не защищен от случайностей, аварий или ударов судьбы. Но каждый может проявить предусмотрительность, чтобы встретить их достойно. Недостойно было бы к возможным ударам судьбы прибавить еще и финансовую нужду. Из-за финансовых проблем Вы должны будете идти на компромиссы.

 

Финансовая защита для Вашей фирмы

В 1996 г. в Германии было основано 508 000 новых фирм и прекратило свое существование 443 000. Главной причиной того, что 80% всех учрежденных в Германии фирм в течение первых двух лет терпят неудачу, является нехватка капитала. Следующая, столь же важная причина — низкая платежная дисциплина клиентов, на что указали две трети опрошенных владельцев фирм. Следовательно, списания долгов и задержанные платежи являются самыми большими проблемами. Поэтому Вы нуждаетесь в финансовой защите не только в частной жизни, но и для Вашей фирмы. Подумайте, на какой срок Вам понадобится финансовая защита, если Ваша фирма внезапно перестанет получать деньги? Некоторые из Ваших клиентов платят с опозданием, некоторые — после настоятельных напоминаний Вашего адвоката. Некоторые платят только по решению суда, который Вы должны прежде финансировать. Иногда Вы проигрываете процесс из-за неожиданных обстоятельств, иногда выигрываете и все же остаетесь в убытке, так как с ответчика из-за неплатежеспособности получить нечего. Итак, создайте финансовую защиту для Вашей фирмы — резерв, который никогда не трогайте.

 

Но я же хочу инвестировать...

Наверное, Ваша "предпринимательская душа" будет болеть, если Вы, особенно в стартовый период и в фазе роста, не можете использовать все деньги для расширения фирмы. Однако думайте и о неожиданных обстоятельствах. Не забывайте никогда о докторе Мэрфи. Инвестировать —хорошо. Но лучше инвестировать в нужное время. Наша экономика развивается циклически. Следующий спад непременно наступит. Возможно, Ваше предприятие будет при этом похоронено. Возможно, однако, у Вас имеется как раз во время этого спада достаточно наличных, чтобы использовать свой шанс. Шансы для инвестиций никогда не бывают так велики, как во времена сильных спадов. Но только, если у Вас есть наличные деньги. Нам понадобились бы тысячи книг, чтобы перечислить фирмы, которым пришлось закрыться, так как у них не было финансовой защиты. И чтобы составить список фирм, которые в кризисные периоды превратились в великанов благодаря наличным деньгам. Следовательно, если в Вашей груди бьется сердце истинного предпринимателя, создайте себе финансовую защиту. Правильно вложенные деньги растут быстро. А в кризисные времена они защищают от банкротства и дают шанс.

 

Сколько времени потребует от Вас создание финансовой защиты?

Здесь действует простое правило: чем меньше цель, тем быстрее Вы ее достигнете. Это не входит в противоречие со сказанным в главе 4. Там подразумевались дальние цели. Чем дальние цели крупнее, тем реальнее их достижение. Финансовая защита является ближней целью. Целью, которой Вы должны достичь как можно быстрее (если Вы ее еще не достигли). Ближняя цель должна быть маленькой по трем причинам. Возьмем пример: Пауль Прассер зарабатывает 5 000 марок чистыми и нуждается из них в 4 750 марках. Он может экономить только 250 марок в месяц. Чтобы чувствовать себя защищенным, ему необходим 10-месячный резерв. Для этого требуется 47 500 марок. Чтобы достичь этой суммы при ежемесячных взносах в 250 марок, Паулю понадобилось бы 16 лет и 10 месяцев (без процентов). Так как речь идет лишь о минимальной цели, Прассер быстро теряет к этому интерес и отказывается от нее. А доктор Мэрфи уже с нетерпением ждет "за углом". Хайди Хамстер зарабатывает также 5 000 марок чистыми, и она тоже хочет финансовой защиты на десять месяцев. Но она нуждается в 3 500 марках ежемесячно. Поэтому ее цель скромнее. Ей нужно всего 35 000 марок. Во-вторых, она экономит больше и достигает цели всего за два года! Итак, три причины, почему для финансовой защиты выгоднее малая цель: 1. Чем меньше первая цель, тем быстрее Вы ее достигнете. 2. Если Вы обходитесь меньшим, то можете больше экономить и быстрее достигаете финансовой защиты. 3. Вы выдержите, если можете почти "дотронуться" до цели.

 

Бюджетный план

Я не являюсь большим сторонником строгих бюджетных планов. Но каждый человек должен время от времени этим заниматься. Во-первых, чтобы выяснить, сколько он на самом деле тратит в месяц, и во-вторых, чтобы увидеть, на что расходуются деньги. До тех пор, пока Вы не достигли финансовой защиты, Вы должны обдумывать свой бюджет. Если Вы добросовестно проделаете это, Вы будете поражены. Далее Вы найдете образец для составления бюджетного плана. Перечислите прежде всего все доходы и расходы. Перечисление само по себе, естественно, не составляет еще никакого плана. Но оно даст Вам ценную информацию. Вы увидите также, что в некоторых рубриках "оседает" слишком много денег: налоги, автомобиль и телефон. Бюджетный план не ограничивается, естественно, голым перечислением. Планирование начинается только после того, как Вы определили все издержки. Здесь у Вас есть две возможности:

1. Записывайте напротив каждой позиции, сколько бы Вы хотели расходовать по этой статье. Не раздумывайте, реалистично ли это и как сильно Вам придется ограничивать себя. План сам часто находит пути осуществления, даже если это поначалу кажется невозможным.

2.  Запишите, какую максимальную сумму Вы хотите тратить в месяц, а потом посмотрите, какие статьи расходов Вы готовы сократить, чтобы не превысить эту сумму.

                                  

                                                                              ЕСТЬ                         НАДО

1. Работа по найму

2. Предпринимательская деятельность

3. Сельское и лесное хозяйство

4. Доходы от сдачи в аренду (за площадь)

5. Работа по совместительству

6. Пенсии, пансионы

7. Непосредственное страхование

- Касса взаимопомощи

- Пенсионная касса

8. Капиталовложения

9. Выплаты по страховкам

10. Пособие на воспитание детей

11. Бюджетное пособие на детей

12. Прочее:

13. Прочее:

14. Отпускные

15. Особые выплаты (13 — я зарплата)

Сумма всех доходов

Облагаемый налогом годовой доход

Класс налогообложения/скидка на детей

Церковная налоговая ставка (%)

Максимальная налоговая ставка (%)

 

Транспорт

1. Налог на автомобиль

2.Топливо

3.Ремонт

4. Автомобильные страховки (всего)

5. Самолет

6. Автобус, железная дорога, такси

 

Коммуникации

7. Выплаты лизинга, кредита

8. Телефон

9. Радиотелефон

10. Факс

11. Персональный компьютер; Е — Mail

 

Свободное время

12. Плата за радио, телевизор

13. Членские взносы в общества, клубы

14. Хобби

15. Спорт

 

Прожиточный минимум

16. Детский сад

17. Содержание животных

18. Табачные изделия

19. Продукты

20. Прочие расходы на хозяйство

21. Одежда

22. Свободное время

23. Отпуск, поездки

24. Приобретения

25. Рестораны

27. Карманные деньги

28. Повышение квалификации, семинары

29. Журналы, книги

 

Жилье

30. Аренда, в т.ч. коммунальные услуги

31. Проценты, погашение долга

32.Ремонты

33. Издержки по сдаче в аренду

34. Налог на недвижимость

 

Бюро

35. Аренда

36. Коммунальные расходы

37. Канцелярские товары

38. Почтовые расходы

39. Оборудование бюро

40. Зарплаты персонала

 

Экономия, кредит, страхование

41. Пожертвования

42. Сберегательный договор 1

43. Сберегательный договор 2

44. Сберегательный договор 3

45. Налоги

46. Кредит 1

47. Кредит 2

48. Кредит 3

49. Частное медицинское страхование

 

Всего

50. Страхование от несчастных случаев

51. Частное обеспечение по старости 1

52, Частное обеспечение по старости 2

53. Частное обеспечение по старости 3

54. Частное обеспечение по старости 4

55. Частное обеспечение по старости 5

56. Страхование ответственности на случай причинения ущерба

57. Юридическая страховка

58. Страхование домашнего имущества

 

Прочее

59. Регулярные расходы 1

60. Регулярные расходы 2

61. Регулярные расходы 3

62. Регулярные расходы 4

63. Регулярные расходы 5

 

Что делать, если Вы не сильны в составлении бюджета?

При составлении бюджетного плана особенно справедливо высказывание: "Найди наставника для твоих сильных сторон и решение для слабых". Составление бюджета многим дается нелегко. Если это касается и Вас, то Вам нужно найти выход из положения. Если Вам до сих пор не удавалось сделать это хорошо, то, наверное, экономия бюджета уже никогда не будет Вашей сильной стороной. Вы могли бы вместо десяти порций мороженого в месяц съедать только три — и не сливочного, а молочного. Но это имело бы смысл, если бы экономия являлась Вашим коньком. В противном случае вам следует найти другой выход. Здесь важно вот что: не будьте специалистом в мелочах. Или: не делайте второстепенные вещи Вашей основной заботой. Ищите решения для тех статей Вашего бюджета, от которых, по-моему, действительно многое зависит: налоги, автомобиль и телефон. Если планирование бюджета — Ваша сильная сторона, то можно в этих трех областях достичь эффективных результатов и творить настоящие чудеса...

 

1. Налоги

Среднестатистический немец до 20 июля работает на себя, а с 21 июля все его заработки идут государству (которое большую часть этих денег использует на выплату процентов по государственному долгу). У нас забирают все больше, а нам оставляют все меньше. Самая большая статья расходов в Вашей жизни — налоги. Если Вы заработаете за всю трудовую жизнь 2,5 миллиона, то больше миллиона отойдет государству. В нашей стране всегда было достаточно людей, которые зарабатывают много, а налогов платят мало. Отчасти потому, что они могут доказать убытки, отчасти благодаря тому, что их фирмы зарегистрированы в других странах.

Если Ваша фирма расположена в Германии, то, получая высокий доход. Вы. по-моему, и налоги должны платить в Германии. Однако в разумных пределах, которые известны специалистам и которые допускает налоговое законодательство. Но есть и другие места, где можно зарабатывать деньги. Поэтому я предлагаю Вам поискать хороших консультантов. Я совсем не имею в виду налоговых консультантов, которые ограничивают свою деятельность скорее бухгалтерской работой, но кого-то, кто действительно поможет сэкономить Вам на налогах. Такие консультанты окупаются, как правило, начиная с годового дохода в 250 000 марок. С 300 000 марок они становятся просто необходимыми. Или, как говорил Аристотель Онассис: "Я сделал бы все снова так, как уже сделал. За одним исключением: я бы раньше занялся поисками лучших консультантов".

 

2. Автомобиль

Большинство немцев тратит слишком много денег на автомобиль. Автомобиль не является средством вложения денег. Это предмет потребления. Если Вы посмотрите в таблицу сложных процентов, то оцените Ваш автомобиль иначе. Если у Вас будет в течение следующих десяти лет автомобиль, стоящий половину того, что стоит Ваша машина сегодня, то через 25 лет Вы, вероятно, будете богаче на 1-2 миллиона. Ведь каждые 10 000 марок, которые Вы сэкономите за год на приобретении машины, бензине, страховке, налогах, ремонте, техосмотрах и т.д., через 20 лет превратятся в 100 000 марок.

Поэтому я хотел бы передать Вам правило, которому научил меня мой наставник: никогда не тратьте на покупку автомобиля больше, чем два средних месячных оклада. При определенных обстоятельствах Вам сразу приходит на ум: "А что подумают окружающие?" Совершенно неважно, что они думают, но одно точно: это повлияет на бизнес вовсе не так сильно, как Вы, вероятно, думаете. Но это очень значительно отразится на Вашем благосостоянии. И, в конце концов, различие между машиной среднего класса и машиной класса "люкс" не так уж и велико, чтобы оправдать 1-2 миллиона. Во всяком случае, до тех пор, пока у Вас их нет.

 

3. Телефон

Мы проводим слишком много времени у телефона и, следовательно, расходуем слишком много денег. Несколько лет назад я завел полезную привычку, которая мгновенно сократила мои телефонные расходы почти вдвое: прежде, чем позвонить кому-либо, я намечаю себе коротко тему беседы. Я не болтаю долго, а веду разговор целенаправленно. Достигнув цели разговора, я его быстро прекращаю. Установите, какие статьи Ваших расходов самые большие. Наряду с уже названными это могут быть поездки, одежда, хобби, спорт...

 

Планируйте сейчас

Вы знаете теперь, в каком капитале нуждаетесь для финансовой защиты. Вы также знаете, где его взять. Вы готовы, надеюсь, даже составлять бюджетный план до тех пор, пока не достигнете Вашей первой финансовой цели. Теперь Вы нуждаетесь в плане. Решите, сколько денег Вы хотите откладывать для того, чтобы создать достаточную финансовую защиту: Я хочу откладывать ежемесячно ________ марок. Этим я достигаю финансовой защиты к сроку

 

Ключевые советы

•Создайте себе финансовую защиту так быстро как только возможно.

• Сделать это — Ваш долг перед самим собой, своим здоровьем, своей семьей и чувством собственной значимости.

• Не может быть, чтобы человек не достиг даже этой минимальной цели.

• Совершенно неважно, что случится, если только Вы финансово защищены,

• Размещайте эти деньги надежно и легкодоступно.

• Таким образом. Вы, кроме всего прочего, заложили камень в основание своего благосостояния.

• Тем самым Вы достигли минимума истинной свободы.

 

Больше зарабатывать или меньше тратить

Что лучше: много зарабатывать или мало тратить? По существу, у Вас есть обе эти возможности плюс еще одна. Бенджамин Франклин выразил это очень удачно: "Есть два пути, чтобы быть счастливым. Мы сокращаем наши желания или увеличиваем наши средства. И то, и другое ведет к цели — результат одинаков. Каждый человек принимает решение и вырабатывает привычку, которая ему кажется самой легкой. Если ты болен или беден — неважно, насколько трудно уменьшить желания, куда труднее увеличить возможности. Если ты активен, состоятелен или молод, здоров и силен, может оказаться легче увеличить возможности, чем сократить желания.

Но если ты мудр, ты будешь делать и то, и другое одновременно, молод ты или стар, богат или беден, болен или здоров; а если ты очень мудр, тогда и то, и другое ты будешь делать таким способом, который прибавит счастья обществу". Итак, Вы делаете то, что Вам дается легче, а лучше всего и то, и другое. По крайней мере до тех пор, пока не обеспечите себе финансовую защиту. Тогда можно считать, что половина пути пройдена. Дальнейшее относительно просто. Начало всегда бывает трудным. Вы должны изменить Ваши убеждения и Ваши привычки. Легкое поначалу дается трудно, а трудное позже становится легким. Экономить не сложно. Но, поскольку Вам это совершенно внове, на первых порах это кажется непривычным. Умное инвестирование сбережений уже несколько сложнее. Но и это легко, поскольку есть формы вложений, которые Вам все упростят, поскольку у Вас будут хорошие консультанты и компетентные знакомые.

 

Что Вы делаете с капиталом для финансовой защиты?

Вам нужен план, стратегия обращения с капиталом. Вашу окончательную философию инвестиций Вы определите только в конце этой главы, после того, как создадите оба недостающих финансовых плана. Позвольте нам, тем не менее, кое о чем порассуждать. Вспомните, что мы говорили в главе 6 о долгах. Вы нуждаетесь примерно в 50 000 марок, о которых никто ничего не знает. Кроме того, эта сумма или хотя бы часть ее должна быть в любой момент в Вашем распоряжении. Часть капитала Вы могли бы с целью обеспечения финансовой защиты поместить в банковский сейф. А другую часть Вы могли бы вложить, но так, чтобы при необходимости она в любой момент была в Вашем распоряжении. В любом случае.

Вы должны поместить эти деньги очень надежно. Если риск невелик, то и прибыли будут умеренными. Но здесь речь идет, в первую очередь, о Вашей защите. Поэтому Вы никогда не должны трогать эти деньги — кроме абсолютно аварийной ситуации. Спекуляциям здесь не место. Инвестиции направлены на получение ежегодного дохода. У спекуляций другая природа. Здесь Вы покупаете что-то, чтобы позднее продать с выгодой. Но до продажи вложение в спекуляцию не приносит Вам никакой прибыли. Частный дом или дорогие часы являются, следовательно, не инвестицией, а спекуляцией.

Окончание в Выпуске №2.

 

 

Бодо Шефер "Путь к финансовой независимости"